La cuenta individual es la cuenta personal y única donde se acumula el ahorro para tu retiro a lo largo de toda tu vida laboral. La administra la Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) que elijas, y en ella se depositan las aportaciones de tu patrón, las tuyas y las del Gobierno Federal, más los rendimientos que genera la inversión de esos recursos. Entender cómo funciona es clave: bajo la Ley 97, el saldo de esta cuenta determina directamente el monto de tu pensión.
¿Cómo se integra tu cuenta individual?
Tu cuenta se divide en subcuentas, cada una con un destino específico. La principal es la de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV), pero también existen las de Vivienda (Infonavit), Aportaciones Voluntarias y Aportaciones Complementarias.
La estructura de subcuentas te permite ver, en un solo lugar, el ahorro que se destina a tu pensión, el que corresponde a vivienda y el que tú agregas de forma voluntaria. Cada peso tiene un origen y un destino delimitados por la ley:
| Subcuenta | ¿Quién aporta? | Referencia 2026 | Destino principal |
|---|---|---|---|
| Retiro (RCV) | Patrón | 2% del SBC | Tu pensión |
| Cesantía y Vejez (RCV) | Patrón, trabajador y Gobierno | Cuota patronal creciente hasta 2030 | Tu pensión |
| Vivienda (Infonavit) | Patrón | 5% del SBC | Crédito o pensión |
| Aportaciones Voluntarias | Trabajador | Monto libre | Ahorro adicional |
| Aportaciones Complementarias de Retiro | Trabajador o patrón | Monto libre | Ahorro de largo plazo |
El Salario Base de Cotización (SBC) es el sueldo con el que tu patrón te registra ante el IMSS e incluye prestaciones; sobre él se calculan casi todas las aportaciones. Gracias a la Reforma de Pensiones de 2020, la cuota patronal de Cesantía y Vejez aumenta de forma escalonada hasta 2030, lo que elevará de manera importante el saldo acumulado, sobre todo de los trabajadores de menores ingresos.
Explora cada tema de tu cuenta
¿Qué encontrarás en esta sección?
Cada tarjeta de arriba te lleva a una guía especializada. En Subcuentas desglosamos cómo se reparte tu ahorro entre Retiro, Cesantía y Vejez, Vivienda y el ahorro voluntario, y qué parte determina tu pensión. En Aportaciones explicamos las cuotas obrero-patronales de RCV y el calendario de incrementos de la cuota patronal hasta 2030. En Aportaciones Voluntarias revisamos cómo el ahorro adicional y su deducibilidad de ISR aceleran el crecimiento de tu cuenta. En Rendimientos te enseñamos a interpretar el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) que publica la CONSAR y a comparar comisiones entre administradoras. En Retiros Parciales detallamos los retiros por desempleo y por matrimonio y su efecto en tus semanas y tu saldo. Y en Traspaso te guiamos paso a paso para cambiar de Afore sin perder tu historial ni tu antigüedad.
Cómo crece tu ahorro a lo largo de tu vida laboral
Tu cuenta individual funciona como una bola de nieve. Cada bimestre entran nuevas aportaciones y, al mismo tiempo, el saldo acumulado genera rendimientos que se reinvierten. Ese interés compuesto es el motor silencioso de tu pensión: mientras más temprano empieces a ahorrar y menos interrumpas tus cotizaciones, mayor será el efecto multiplicador al llegar a los 60 o 65 años. El ahorro se invierte a través de las SIEFOREs Generacionales, fondos que ajustan automáticamente el nivel de riesgo según tu año de nacimiento: más dinámicos cuando eres joven y más conservadores conforme se acerca tu retiro. Por eso dos personas con el mismo sueldo pueden terminar con pensiones distintas: influyen la densidad de cotización (cuántas semanas cotizaste sin huecos), el rendimiento neto de tu Afore y el ahorro voluntario que hayas sumado.
Cómo revisar y cuidar tu cuenta individual
Aunque la Afore administra tus recursos, la responsabilidad de vigilarlos es tuya. Revisa tu estado de cuenta cuatrimestral y consulta el saldo en tiempo real con la app AforeMóvil de la CONSAR. Verifica que tu patrón esté enterando correctamente las aportaciones, que tus datos y beneficiarios estén actualizados, y que la SIEFORE que te corresponde sea la de tu generación. Si detectas semanas faltantes o aportaciones no registradas, actúa pronto: corregir estos errores es más sencillo mientras el patrón sigue activo. Y compara periódicamente el rendimiento neto de tu administradora contra el resto del sistema; si la tuya se rezaga año con año, el traspaso es una herramienta gratuita a tu favor.
La subcuenta de Vivienda y su papel en tu retiro
Además del ahorro para el retiro, tu patrón aporta el equivalente al 5% de tu SBC a la subcuenta de Vivienda, administrada por el Infonavit. Si usas un crédito hipotecario, esos recursos se aplican al pago; si no lo usas, se acumulan y, al pensionarte, se suman a tu ahorro o se te devuelven conforme a la ley que te aplique. Muchos trabajadores desconocen este saldo y lo pierden de vista: revísalo en tu estado de cuenta, porque forma parte de tu patrimonio para el retiro.
Tres hábitos para maximizar tu cuenta
Primero, cotiza con el salario real: un sueldo subdeclarado reduce tanto tus aportaciones como la base de una eventual pensión Ley 73. Segundo, aporta de forma voluntaria, aunque sea poco y de manera constante; incluso montos pequeños depositados con años de anticipación se multiplican por el interés compuesto y pueden ser deducibles de ISR. Tercero, elige bien tu Afore con base en el rendimiento neto de largo plazo y no en regalos o promociones; la diferencia de rendimiento sostenida durante décadas pesa mucho más que cualquier obsequio inicial.
¿Por qué importa tanto tu Afore?
Dos trabajadores con el mismo salario y las mismas semanas pueden terminar con pensiones muy distintas según el rendimiento neto (rendimiento menos comisión) que logre su Afore durante décadas. Por el efecto del interés compuesto, una diferencia de medio punto porcentual anual sostenida durante 30 años representa miles de pesos en el saldo final. Por eso conviene revisar periódicamente el desempeño de tu administradora y, si es necesario, traspasarte a una mejor.
Puedes consultar tu Afore, tu saldo y tus rendimientos sin costo a través de la app AforeMóvil de CONSAR y en los estados de cuenta cuatrimestrales.
Preguntas frecuentes
¿Quién es dueño de los recursos de la cuenta individual?
El trabajador. Los recursos son tu propiedad; la Afore solo los administra e invierte a tu nombre.
¿Qué pasa con mi cuenta si cambio de empleo?
La cuenta es única y te acompaña toda la vida. Al cambiar de trabajo conservas la misma cuenta y la misma Afore, salvo que decidas traspasarte.
¿Puedo tener más de una cuenta individual?
No. Por ley cada trabajador tiene una sola cuenta individual, identificada con tu CURP y tu número de seguridad social. Si en el pasado se abrieron cuentas duplicadas, la CONSAR realiza un proceso de unificación para consolidar tus recursos en una sola.
¿Qué ocurre con mi cuenta si fallezco antes de pensionarme?
Los recursos son de tu propiedad y pasan a tus beneficiarios. El saldo de las subcuentas de ahorro voluntario y, según el caso, de RCV, se entrega a los beneficiarios que hayas designado o a quienes la ley reconozca; por eso conviene mantener esa designación actualizada.
Portal informativo y educativo. No representamos a CONSAR ni a ninguna Afore. Verifica datos en los canales oficiales.
Fuentes oficiales y de referencia
- CONSAR — Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (gob.mx/consar).
- Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (LSAR) y Ley del Seguro Social.
- Reforma de Pensiones publicada en el DOF el 16 de diciembre de 2020.
- IMSS e Infonavit — información de aportaciones y subcuenta de vivienda.
Última revisión: julio de 2026. Las cifras anuales se actualizan conforme cambia la normativa vigente.