❓ Preguntas Frecuentes sobre Afores y Pensiones

Una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) es una empresa privada regulada por la CONSAR que administra tu cuenta individual de ahorros para el retiro.

Cada mes, tu patrón deposita el 6.5% de tu salario en tu cuenta Afore. Además, tú puedes hacer aportaciones voluntarias. Tu Afore invierte este dinero en bolsa de valores y fondos (según tu edad/riesgo) y genera rendimientos que hacen crecer tu saldo.

Al jubilarte a los 65 años, usas tu saldo acumulado para comprarte una pensión de por vida o hacer retiros programados.

Tu Afore es tu fondo personal de retiro. Sirve para:

• Acumular ahorros obligatorios: Tu patrón deposita 6.5% de salario; también aporta seguro de invalidez, viudez, orfandad y otros beneficios
• Generar rendimientos: Tu dinero se invierte y crece con interés compuesto
• Asegurar tu pensión: Tu saldo acumulado es la base de tu pensión al jubilarte
• Permitir retiros parciales: Puedes retirar en casos de desempleo, vivienda antigua, o aportaciones voluntarias
• Proteger a beneficiarios: Si falleces, el saldo va a tu familia

No. Solo trabajadores formales registrados ante IMSS o ISSSTE tienen Afore.

• SÍ tienen Afore: Empleados de empresas privadas (IMSS), servidores públicos (ISSSTE)
• NO tienen Afore: Trabajadores informales sin registro, independientes sin afiliación, estudiantes, amas de casa, jubilados de antes de 1997

Si eres independiente o trabajas por cuenta propia, puedes afiliarte voluntariamente bajo el régimen 43-A del IMSS y tener acceso a Afore.

No. Cada persona tiene UNA SOLA cuenta Afore vinculada a su NSS (Número de Seguridad Social).

Si trabajas simultáneamente en dos empleos, AMBOS patrones depositan en tu MISMA cuenta Afore. El dinero se suma automáticamente.

Si trabajaste en diferentes Afores (por cambios de trabajo en el pasado), ahora TODO está en una sola cuenta Afore (tu Afore actual).

SAR = Sistema de Ahorro para el Retiro. Es el sistema nacional completo que incluye:

• Afores: Administradoras privadas (lo que la mayoría usa)
• Seguro Social (IMSS/ISSSTE): Fondos públicos de protección
• Fondos de Pensiones: Para trabajadores que no alcanzaron mínimo de semanas

Cuando alguien dice "mi SAR", generalmente se refiere a "mi Afore", que es la parte de tu cuenta que administra la empresa privada Afore.

CONSAR = Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro

Es la autoridad reguladora del gobierno que:

• Autoriza y supervisa todas las Afores
• Fija límites de comisiones (actualmente entre 0.52%-0.68% en administración)
• Publica comparativas de rendimientos y comisiones
• Atiende quejas y denuncias de trabajadores
• Proporciona educación financiera

Contacto CONSAR: SARTEL 55 1328-5000 (24/7) | consar.gob.mx

NSS = Número de Seguridad Social

Es el identificador único de 11 dígitos que IMSS te asigna cuando te registras como trabajador. Por ejemplo: 12345678901

¿Dónde lo necesitas?

• Acceder a tu cuenta Afore (AforeMóvil, AforeWeb, portales de Afores)
• Consultar semanas cotizadas en IMSS Digital
• Llamar a SARTEL para información
• Realizar trámites de retiro o traspaso

Protege tu NSS como si fuera contraseña bancaria; con él alguien podría solicitar retiros o traspasos en tu nombre.

IMSS = Instituto Mexicano del Seguro Social

• Para trabajadores de sector privado
• Afiliación obligatoria en empresa privada formal
• Aportación patronal: 6.5% de salario (más seguros)
• Afores: Cualquiera de las autorizadas por CONSAR

ISSSTE = Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado

• Para servidores públicos federales y estatales
• Afiliación obligatoria en puesto público
• Aportación patronal: 8.125% de salario (mayor)
• Afores: Penafondo (Afore exclusiva del ISSSTE)

Implicación: Servidor público acumula más rápido en Afore, pero ambos sistemas tienen similares protecciones y regulaciones.

Tienes múltiples formas de consultar tu saldo:

1. AforeMóvil (Recomendado) - App oficial CONSAR

• Descarga en App Store o Google Play
• Ingresa con CURP o NSS + contraseña
• Ver saldo actual, historial, rendimientos

2. AforeWeb - aforeweb.com.mx

• Ingresa CURP o NSS
• Recibes email con información de tu Afore y saldo

3. Portal de tu Afore - Cada administradora tiene su sitio web

4. SARTEL - 55 1328-5000 (24/7, gratis)

Ten tu NSS a la mano

Recibe información vocal en minutos

Es un documento OFICIAL ANUAL que tu Afore te envía por correo.

¿Qué incluye?

• Tu saldo total acumulado (a fecha específica)
• Aportaciones recibidas en el año (tuyas, patrón, gobierno)
• Comisiones cobradas
• Rendimientos generados
• Desglose por subcuenta (RCV, Vivienda, Voluntaria)
• Datos personales y de tu Afore

Importante: Revísalo cuidadosamente. Si ves error, reporta a tu Afore inmediatamente. Guarda todos los estados de cuenta; los necesitarás al jubilarte.

Tu Afore tiene TRES subcuentas separadas dentro de tu cuenta principal:

1. RCV (Retiro, Cesantía y Viudez) - 6.5% patronal

• Aportación obligatoria de tu patrón cada mes
• Usada para pensión de vejez, cesantía o viudez
• Es la más grande de tus tres subcuentas

2. Vivienda (Infonavit) - 5% patronal

• Si no usas crédito Infonavit, se acumula y suma a tu pensión
• Si usas crédito, paga el préstamo; al finiquitar vuelve a tu Afore

3. Voluntaria - Tus aportaciones extras

• Dinero que TÚ depositas (desde $50)
• Puedes retirar en cualquier momento
• Crece con rendimiento

Total = RCV + Vivienda + Voluntaria = Tu Pensión

Es una aportación adicional del GOBIERNO a trabajadores con salarios bajos.

¿Quién la recibe? Trabajadores que ganan hasta 3 salarios mínimos.

¿Cuánto es? Varía por año; aprox. 5.5% de tu salario mínimo cada mes.

Ejemplo 2026:

• Salario mínimo: $248.93 diarios
• Si ganas hasta 3 SM: Gobierno aporta ~$40-50 mensuales extra a tu Afore

¿Dónde aparece? En tu estado de cuenta como "Cuota Social" dentro de subcuenta RCV.

Es dinero adicional SIN COSTO para ti; ayuda a trabajadores de bajos ingresos a acumular más para su pensión.

Desglose de aportaciones patronales (% de tu salario):

• 6.5% RCV: Para tu retiro (vejez, cesantía, invalidez, viudez, orfandad)
• 5% Vivienda: Para Infonavit o subcuenta de vivienda
• 3% Seguro Invalidez/Viudez: Cobertura de seguros
• 0.625% Seguro Profesional: Riesgos de trabajo

Total que "cuesta" tu patrón: 15.125% (pero solo 6.5% + 5% van a tu Afore; el resto es seguro).

¿Dónde lo ves? En tu estado de cuenta Afore; detalla mes a mes los depósitos recibidos.

SÍ, sin límite máximo. Puedes hacer aportaciones voluntarias desde $50 pesos en adelante.

¿Dónde lo hago?

• App de tu Afore: Depósito directo con tarjeta
• Portal web de tu Afore: SPEI, transferencia bancaria
• OXXO: Puedes pagar en cualquier tienda OXXO con tu NSS
• Sucursal de tu Afore: Depósito en efectivo
• Depósito bancario: A cuenta de tu Afore

¿Cuáles son los beneficios?

• Dinero crece con interés compuesto
• Deducible del ISR (hasta 10% ingresos anuales)
• Puedes retirar parcialmente cuando quieras (no es obligatorio mantener)

SÍ, muy seguro. Aunque NO está bajo cobertura IPAB (como depósitos bancarios):

• Regulación CONSAR: Supervisión estricta del gobierno
• Separación patrimonial: Tu dinero es TUYO, separado del de la Afore
• Inversiones reguladas: Solo pueden invertir en valores autorizados
• Protección estatal: Si Afore quiebra, CONSAR ordena traspaso a otra Afore. Tus ahorros nunca se pierden.
• Precedentes: Ha sucedido históricamente; dinero de clientes se transfirió sin pérdida

Conclusión: Tu Afore es tan segura o más que un banco, gracias a regulación estatal.

Tu Afore es PERSONAL, no de tu patrón.

• Cambias de empleo: Tu dinero Afore permanece INTACTO en tu cuenta
• Nuevo patrón: Automáticamente comienza a depositar 6.5% en TU MISMA Afore
• Sin trámites: Todo es automático mediante el IMSS

Ejemplo: Trabajas 10 años en Empresa A (acumulas $150,000). Cambias a Empresa B.

• Tu $150,000 sigue en tu Afore
• Empresa B añade 6.5% de nuevo salario a la misma cuenta
• A los 30 años tienes: $150,000 + 20 años de aportaciones nuevas + rendimientos

Tu Afore es tuya de por vida, independientemente de empleos.

Parcialmente. Puedes retirar en estos casos específicos:

1. Aportaciones Voluntarias: Retiro total, sin restricción, cuando quieras

2. Desempleo: Hasta 46 días de tu salario promedio, cada 5 años

3. Vivienda: Dinero de subcuenta Infonavit para comprar casa (limitado)

4. Retiro Anticipado (si Afore alcanza): A cualquier edad si tu saldo acumula suficiente para pensión mínima

¿QUÉ NO puedes retirar?

• Aportaciones obligatorias (RCV): Solo al jubilarte a los 60+ años
• Para pagar deudas: No hay autorización legal
• Para "emergencias": Excepto desempleo autorizado

Advertencia: Cada retiro reduce tu pensión futura significativamente. Considera muy bien antes de retirar.

Requisitos:

• 46 días sin trabajo (cotización) previos a solicitud
• Cada 5 años máximo (una vez cada 5 años)

Proceso:

• 1. Solicita en tu Afore: Sucursal, portal, o app
• 2. Presenta documentos: Comprobante de desempleo (carta de terminación, finiquito)
• 3. Afore verifica: Confirma con IMSS que no hay aportaciones recientes
• 4. Depósito: El dinero llega a tu cuenta bancaria en 5-15 días

¿Cuánto puedo retirar? Hasta 46 veces tu salario diario integrado promedio (últimos 250 días trabajados).

Ejemplo: Si ganabas $400/día → Retiro máximo = $18,400

SÍ, AFECTA MUCHO. Es uno de los mayores errores que cometen.

Impacto en Ley 1973 (pensión garantizada):

• Al retirar dinero, "desaparecen" esos días de cotización
• Tu pensión = promedio últimos 250 salarios × (años cotizados - días perdidos) / 500
• Ejemplo: Retiras equivalente a 46 días → Pierdes ~2 meses de antigüedad en cálculo
• Impacto: ~$200-400/mes menos de pensión de por vida

Impacto en Ley 1997 (saldo de Afore):

• Dinero que sacas HOY deja de crecer para el futuro
• Ejemplo: Retiras $20,000 hoy a los 45 años. A los 65 (20 años), ese dinero hubiera sido ~$80,000 con rendimiento compuesto.
• Impacto: ~$400-500/mes menos de pensión de por vida

Recomendación: Retira desempleo SOLO si es emergencia vital. Considera primero: ahorros personales, crédito, apoyo familiar.

Máximo UNA VEZ CADA 5 AÑOS.

Ejemplo de cronograma:

• Enero 2026: Primer retiro por desempleo
• Enero 2031: Más pronto es enero 2031 (5 años después)
• Si intentas en 2027-2030: Te rechazarán

¿Por qué esta limitación? Para evitar que abusen del sistema y dejen sin fondo su Afore.

Caso especial: Si eres generación de transición (cotizaste en ambas leyes), podrías tener más opciones. Consulta con tu Afore.

SÍ, máximo UNA VEZ AL AÑO.

¿Por qué cambiar?

• Otra Afore tiene mejor rendimiento neto (después de comisión)
• Mejor servicio al cliente o sucursales cerca
• Comisión más baja

¿Pierdo dinero al cambiar? NO. Todo tu saldo se transfiere completamente. Es gratis.

¿Cuánto tarda? Aproximadamente 35 días hábiles (5-7 semanas).

Proceso:

• Visita nuevaAfore que eliges (o solicita por teléfono/app)
• Firmas solicitud de traspaso
• AforeVieja envía todo a AforeNueva
• Recibes confirmación cuando está completo

Recomendación: Compara en consar.gob.mx (rendimientos últimos 3, 5 años) antes de decidir.

Plazo legal: 35 días hábiles (aproximadamente 7 semanas)

Cronograma típico:

• Día 0-1: Solicitas traspaso en Afore nueva
• Día 2-5: Afore nueva envía solicitud a Afore vieja
• Día 6-15: Afore vieja procesa y envía dinero (puede ser lento)
• Día 16-25: Dinero en tránsito (generalmente 10 días)
• Día 26-35: Afore nueva recibe e integra a tu cuenta

Durante el traspaso: Tu dinero NO está invertido (no crece, pero tampoco pierde). Está "en tránsito".

Aceleración: Si Afore vieja es lenta, puedes reclamar con CONSAR. Pueden ordenar aceleración.

NO pierdes dinero. Todo tu saldo se transfiere sin pérdida.

¿Cómo funciona?

• Saldo en Afore vieja: $500,000
• Traspaso: 100% → Se trasladan exactamente $500,000 (sin comisión)
• Saldo en Afore nueva: $500,000 (igual que antes)

¿Qué "pierdo" entonces?

• Rendimiento en tránsito: Durante 35 días, tu dinero no crece (pero tampoco baja)
• Pérdida estimada: Si Afore rendía 5% anual, en 35 días hubiera generado ~$240 en dinero extra. Eso es lo máximo que "pierdes".

¿Vale la pena cambiar? Si Afore nueva tiene 1% mejor rendimiento anual, en 1 año recuperas esa "pérdida de 35 días" y ganas más. Es estratégico.

Es cuando EL IMSS TE ASIGNA UNA AFORE AUTOMÁTICAMENTE.

¿Cuándo pasa?

• Te registras como trabajador formal por primera vez
• No eliges Afore en los primeros 10 días laborales
• IMSS elige una al azar de las disponibles

¿Puedo cambiar si me asignaron? SÍ. No estás obligado a permanecer en la asignada. Puedes cambiar a la Afore que prefieras sin restricción (la primera vez es gratis, no cuenta contra tu 1 cambio anual).

Consejo: Si recién comienzas a trabajar, ELIGE tu Afore en los primeros 10 días. No dejes que IMSS te asigne al azar. Revisa rendimientos en consar.gob.mx y elige la mejor.

Depende de tu ley aplicable:

Ley de 1973:

• Vejez: 65 años (con 500 semanas cotizadas)
• Cesantía en edad avanzada: 60 años (con 500 semanas)

Ley de 1997:

• Vejez: 65 años (con 1,000 semanas cotizadas, progresivamente 750 después de 2031)
• Cesantía en edad avanzada: 60 años (con 1,000 semanas)
• Retiro anticipado: Cualquier edad si tu Afore acumula suficiente

Casos especiales: Invalidez (sin edad mínima), viudez (dependientes), orfandad (menores).

¿Cuál edad me aplica? Verifica en IMSS Digital o llama SARTEL 55 1328-5000.

Depende de tu ley:

Ley 1973: 500 semanas (9.6 años aprox.)

Ley 1997: 1,000 semanas actualmente (19.2 años); progresivamente aumenta a 750, 875 hacia 2031

¿Cuántas tengo yo? Verifica en:

• IMSS Digital: consulta.imss.gob.mx (NSS + contraseña)
• App IMSS: Consulta semanas cotizadas
• SARTEL: 55 1328-5000 (ten tu NSS listo)
• Sucursal IMSS: Solicita constancia de semanas cotizadas

¿Qué pasa si me faltan semanas?

• Bajo Ley 1973: Sigue trabajando hasta las 500 semanas
• Bajo Ley 1997: Sigue trabajando hasta 1,000 (o espera reforma para 750)
• Régimen 43-A: Independientes pueden afiliarse voluntariamente

Depende de tu ley y saldo Afore:

Ley 1973 (Pensión Garantizada):

• Fórmula: (Promedio últimos 250 salarios) × (Semanas cotizadas) ÷ 500
• Ejemplo: $15,000 promedio × 600 semanas ÷ 500 = $18,000/mes garantizado de por vida

Ley 1997 (Pensión por Saldo):

• Tu saldo Afore acumulado ÷ esperanza de vida = Pensión mensual
• Ejemplo: Saldo $600,000 ÷ 240 meses (20 años más de vida) = $2,500/mes
• Si es menor a Pensión Mínima Garantizada, gobierno completa

¿Cómo calcular MI pensión? Usa calculadora CONSAR en consar.gob.mx > Calculadoras.

Es una RED DE SEGURIDAD del gobierno para jubilados con poco saldo.

Cantidad 2026: ~$3,289.60 pesos/mes (se actualiza anualmente con inflación)

¿Quién la recibe?

• Trabajador con 1,000+ semanas cotizadas (Ley 1997)
• Su Afore acumuló poco (ej: $300,000)
• Pensión calculada es menor a mínimo (ej: $1,500/mes)
• Gobierno paga la diferencia

Ejemplo:

• Tu saldo: $300,000
• Tu pensión sin garantía: $1,500/mes
• Mínimo garantizado: $3,290/mes
• Gobierno completa: $1,790/mes
• Tu pensión final: $3,290/mes garantizado de por vida

Conclusión: Nadie se jubila con hambre. Pero es mejor acumular más para vivir dignamente.

Situación negativa pero con protección:

Ley 1973: Si no completaste 500 semanas

• No tienes derecho a pensión garantizada
• Se devuelve tu saldo en EFECTIVO (una sola exhibición)
• No hay pensión mensual; es "todo de una vez"
• Riesgo: Si gastas todo, no tendrás ingreso después

Ley 1997: Si no completaste 1,000 semanas (o 750 después de reforma)

• Mismo resultado: Se devuelve tu saldo en efectivo
• Alternativa: AFILIARTE A RÉGIMEN 43-A (independiente IMSS) para completar semanas

¿Cómo evitarlo?

• Cuenta tus semanas HOY (IMSS Digital)
• ¿Te faltan semanas? Sigue trabajando en empleo formal
• Si eres independiente: Regístrate régimen 43-A (~$400-600/mes) para completar semanas

Recomendación: No dejes que te sorprenda a los 65 años. Planifica 10 años antes.

Es un CONTRATO CON UNA ASEGURADORA donde:

• Entregas tu saldo Afore a una aseguradora (ej: MetLife, AXA)
• Aseguradora invierte tu dinero
• A cambio, te paga una pensión FIJA mensual DE POR VIDA

Ejemplo:

• Tu saldo: $600,000
• Aseguradora ofrece: $3,500/mes garantizado de por vida
• Aceptas: Ya no es tu dinero; es de la aseguradora
• A cambio: Recibes $3,500/mes hasta que fallezca

Ventajas de Renta Vitalicia:

• Seguridad: Pensión fija; no cambios por economía
• Longevidad: Si vives 100 años, sigue pagando
• Simplicidad: No requiere gestión de inversiones

Desventajas:

• Si mueres pronto, aseguradora se queda con excedente
• Pensión NO se actualiza con inflación (fija)
• Sin herencia para beneficiarios

Es cuando TÚ MANTIENES EL CONTROL de tu dinero.

• Tu Afore continúa invirtiendo tu saldo
• Cada mes, Afore calcula cuánto puedes retirar (depende saldo, edad esperada vida, rendimientos)
• Retiras esa cantidad cada mes como "pensión"
• Saldo restante sigue creciendo

Ejemplo:

• Tu saldo a los 65: $600,000
• Afore calcula: Año 1, retiras $3,200/mes
• Año 2, mercado subió; ahora retiras $3,400/mes (subió 6%)
• Año 3, mercado bajó; ahora retiras $3,000/mes (bajó 12%)

Ventajas de Retiro Programado:

• Flexibilidad: Tu dinero sigue siendo tuyo
• Herencia: Si mueres, beneficiarios reciben saldo pendiente
• Potencial crecimiento: Pensión puede aumentar (si mercado va bien)

Desventajas:

• Riesgo: Si vives 40 años, dinero podría agotarse
• Volatilidad: Pensión fluctúa con mercado
• Requiere disciplina: No puedes gastar más de lo calculado

Bajo Ley 1997: SÍ, si tu Afore acumula suficiente.

Se llama "Retiro Anticipado".

Requisitos:

• Tu saldo debe generar pensión SUPERIOR a 160% de Pensión Mínima Garantizada
• Ejemplo PMG 2026: $3,290; Requieres: $5,264/mes o más
• Esto significa: Saldo mínimo ~$950,000-1,000,000

Ventajas:

• Jubilarse antes (50, 55 años)
• Disfrutar años de retiro joven

Desventajas:

• Requiere ahorros muy altos
• Menos años de aportaciones futuras
• Mayor riesgo: ¿Alcanza dinero 40 años más?

¿Me aplica? Usa calculadora CONSAR para simular si tu Afore alcanza.

Tu familia está protegida. Los beneficiarios reciben:

Si falleces ANTES de jubilarte (todavía trabajando):

• Cónyuge/pareja: Pensión de viudez (60% de lo que tú hubieras recibido)
• Hijos menores de 18 (25 si estudian): Pensión de orfandad (cada uno recibe %)
• Padres (si dependían de ti): Pensión de ascendientes (si no hay cónyuge/hijos)

Si falleces DESPUÉS de jubilarte:

• Con Renta Vitalicia: Depende del contrato. Algunos tienen "heredero garantizado" (beneficiario recibe saldo pendiente)
• Con Retiro Programado: Beneficiarios reciben saldo pendiente de Afore (dinero que no gastaste)

Importante: REGISTRA BENEFICIARIOS en tu Afore. Sin ellos, herencia va a juicio sucesorio (tarda años).

¿Cómo registrar? Sucursal de Afore + Acta de nacimiento + CURP + Comprobante domicilio.

Depende del tipo de pensión:

Ley 1973 (Pensión Garantizada):

• SÍ se actualiza. Cada enero, tu pensión sube según INPC (Índice Nacional de Precios al Consumidor)
• Ejemplo: Pensión $10,000 en 2026 → $10,600 en 2027 (si inflación fue 6%)
• Esta protección es GARANTIZADA por ley

Ley 1997 con Renta Vitalicia:

• NO se actualiza automáticamente (depende contrato con aseguradora)
• Algunos contratos incluyen cláusula de ajuste por inflación; otros NO
• IMPORTANTE: Al cotizar renta vitalicia, pregunta si incluye ajuste inflacionario

Ley 1997 con Retiro Programado:

• SÍ se actualiza, pero varía con mercado (no garantizado)
• Si mercado sube, tu retiro mensual sube
• Si mercado baja, tu retiro mensual baja

Consejo: Al elegir renta vitalicia, negocia contrato que incluya ajuste anual por inflación.

Ley anterior (vigente hasta 1997). Aplica a quienes cotizaron ANTES del 1 de julio de 1997.

Características:

• Pensión Garantizada: El IMSS garantiza tu pensión, no depende de saldo Afore
• Cálculo: Promedio últimos 250 salarios × años cotizados ÷ 500
• Requiere: 500 semanas (9.6 años) de cotización
• Edades: 65 vejez, 60 cesantía en edad avanzada
• Actualización: Pensión sube anualmente con inflación (INPC) - GARANTIZADO
• No requiere Afore: La pensión viene de fondo público IMSS, no de tu cuenta

Ejemplo: Trabajador que inició en 1990 y acumuló 500 semanas en 1995 → Aplica Ley 1973.

Ley actual (vigente desde 1 de julio de 1997). Aplica a quienes cotizan DESPUÉS de esa fecha.

Características:

• Pensión por Saldo de Afore: Tu pensión depende de lo que acumulaste
• Cálculo: Saldo Afore ÷ esperanza de vida = Pensión mensual
• Requiere: 1,000 semanas (19.2 años); progresivamente reduce a 750 (después 2031)
• Edades: 65 vejez, 60 cesantía, cualquier edad retiro anticipado si saldo alcanza
• Garantía: Si saldo es bajo, gobierno completa hasta Pensión Mínima Garantizada
• Flexibilidad: Puedes elegir Renta Vitalicia (contrato aseguradora) o Retiro Programado (Afore)

Ejemplo: Trabajador que inició en 2000 → Aplica Ley 1997.

Criterio simple: ¿Cuándo cotizaste PRIMERO?

ANTES del 1 de julio de 1997 → Ley 1973

DESPUÉS del 1 de julio de 1997 → Ley 1997

¿Cómo verificar?

• IMSS Digital: consulta.imss.gob.mx > Mis Datos > Verás "Ley Aplicable"
• SARTEL: 55 1328-5000 → Pide "información de ley aplicable"
• App IMSS: Consulta en "Mi Situación Laboral"
• Sucursal IMSS: Solicita "Constancia de Ley Aplicable"

Importante: No confundas "edad de jubilación" con "ley aplicable". Tu ley se define por CUÁNDO INICIASTE a cotizar, no por tu edad actual.

SOLO SI ERES GENERACIÓN DE TRANSICIÓN.

¿Quién es Generación de Transición?

• Cotizaste ANTES del 1 julio 1997 (Ley 73)
• PERO también cotizaste DESPUÉS del 1 julio 1997 (Ley 97)
• Es decir: Comenzaste a trabajar antes de 1997 y CONTINUASTE trabajando después

Ejemplo: Comenzaste a trabajar en 1990. En 1997 seguías activo. Tienes opción.

¿Cuál ley me conviene?

• Ley 73: Si acumulaste 500+ semanas antes de 1997; pensión garantizada es atractiva
• Ley 97: Si tu Afore acumuló mucho; podría generar pensión mayor que Ley 73

Decisión: Tienes hasta jubilarte. CONSAR puede asesorarte cual es mejor en TU caso específico.

Grupo de trabajadores "afortunados" que pueden aprovechar ambas leyes.

Características:

• Cotizó bajo Ley 1973 (antes de julio 1997)
• Continuó cotizando bajo Ley 1997 (después de julio 1997)
• Por lo tanto: Tiene derechos bajo AMBAS leyes

Ventaja: Puede elegir la ley que le genere mayor pensión al jubilarse.

Ejemplo:

• Ley 73: Pensión = $12,000/mes garantizada
• Ley 97: Pensión = $15,000/mes (por Afore acumulado)
• Generación transición: ¡Elige Ley 97 con $15,000!

¿Soy Generación Transición? IMSS Digital te lo confirma. Si SÍ, aprovecha bien esta ventaja consultando con asesor.

SÍ. Ley 1973 es "más generosa" en requisitos.

Comparación:

• Ley 1973: 500 semanas (9.6 años)
• Ley 1997: 1,000 semanas (19.2 años actualmente)

Diferencia: Ley 73 requiere MITAD de semanas que Ley 97.

¿Por qué? Ley 73 es pensión pública garantizada por IMSS (no depende de tu saldo). Ley 97 requiere más cotización porque la pensión la "construyes" tú.

Implicación: Si eres Generación Transición y tienes 500-1,000 semanas, puedes elegir Ley 73 con MENOS requisitos.

DEPENDE DE TU SITUACIÓN INDIVIDUAL. No hay respuesta única.

Ley 1973 conviene SI:

• Tienes poco saldo en Afore (menos de $300,000)
• Tu salario promedio es alto (ej: $20,000/mes)
• Acumulaste muchas semanas (500+)
• Valor de pensión garantizada es atractivo

Ley 1997 conviene SI:

• Tu Afore acumuló mucho (más de $500,000)
• Tienes 1,000+ semanas cotizadas
• Quieres flexibilidad (elegir Renta Vitalicia o Retiro Programado)
• Quieres dejar herencia (con Retiro Programado)

Solución: A 10 años antes de jubilarte, usa calculadora CONSAR para comparar. Consulta con asesor certificado CONSAR. Toma decisión basada EN TUS NÚMEROS, no en opiniones.

SÍ afecta a quien tenga Ley 1997.

¿Qué cambió la reforma de 2020?

• Antes: 1,000 semanas para jubilarse (19.2 años)
• Ahora (2020-2030): Semanas requeridas AUMENTAN progresivamente:
• 2020-2023: 1,000 semanas (sin cambio)
• 2024-2026: 750 semanas (reduce!
• 2027-2030: 875 semanas (intermedio)
• 2031+: 1,000 semanas de nuevo (vuelve a subir)

IMPORTANTE: La reforma REDUJO temporalmente a 750 semanas (2024-2026). Si te jubila entre ahora y 2026, ¡necesitas MENOS semanas!

¿Me aplica? Si tienes Ley 1997 y te jubila entre 2024-2026, verifíca si cumples con 750 semanas (en lugar de 1,000). Podrías jubilarte MÁS pronto.

Tienes 3 formas rápidas:

1. AforeWeb (Más rápido, ~2 minutos)

• Ve a aforeweb.com.mx
• Ingresa tu CURP o NSS
• Recibes email con nombre de tu Afore y datos de contacto

2. SARTEL (Por teléfono, 24/7)

• Llama: 55 1328-5000
• Sigue menú de voz; pide "localizar Afore"
• Ten tu CURP o NSS listo
• Recibes información en minutos

3. AforeMóvil (App, si ya tienes cuenta en alguna Afore)

• Descarga en iOS o Android
• Si ya tenías usuario, podrás ver tu Afore actual

MÍNIMO necesitas UNO de estos:

1. CURP (Cédula de Registro de Población)

• 18 caracteres, alfanuméricos
• Lo tienes en acta de nacimiento, INE, pasaporte

2. NSS (Número de Seguridad Social)

• 11 dígitos
• Lo tienes en comprobantes de pago, estados de cuenta viejos

¿Dónde conseguir si no tengo ninguno?

• CURP: Solicita en Registro Civil (acta de nacimiento)
• NSS: Llama SARTEL 55 1328-5000 con datos personales (nombre, fecha nacimiento, madre, etc.)

Nota: La mayoría tiene CURP en algún documento oficial. Busca bien antes de perder tiempo.

APP oficial de CONSAR para consultar tu Afore desde el móvil.

¿Dónde se descarga?

• iPhone: App Store, busca "AforeMóvil"
• Android: Google Play, busca "AforeMóvil"
• Es GRATIS

¿Qué puedo hacer?

• Ver saldo actual de Afore
• Ver historial de aportaciones
• Ver rendimientos (ganancias)
• Consultar datos de tu Afore actual
• Localizar Afore si no sabes dónde estás
• Acceso 24/7 desde cualquier lugar

¿Puedo traspasar o retirar dinero aquí? NO. Solo consultas. Para traspasos/retiros, debes contactar directamente tu Afore o sucursal.

Servicio telefónico GRATUITO de CONSAR disponible 24/7.

Número: 55 1328-5000

¿Qué se puede consultar?

• ¿En qué Afore estoy?
• ¿Cuál es mi saldo?
• ¿Cuántas semanas cotizadas tengo?
• ¿Cuál es mi ley aplicable?
• ¿Cuál es mi NSS?
• ¿Cómo localizar mi Afore?

¿Qué NO resuelve? Traspasos, retiros, cambios de datos. Para eso va a sucursal de tu Afore.

Ventaja: Atención 24 horas sin esperar sucursales. Excelente para consultas rápidas.

Portal web oficial CONSAR para localizar Afore.

Sitio: aforeweb.com.mx

¿Qué hace?

• Ingresas CURP o NSS
• Sistema busca en registro de todas las Afores
• Te dice en qué Afore estás y datos de contacto
• Te envía email con información

¿Cuánto tarda? Instantáneo o en minutos (recibes email).

Ventaja: Rápido, fácil, desde cualquier computadora. No requiere app.

¿Es seguro? SÍ. Es portal oficial del gobierno (CONSAR). No es "tercero".

Paso a paso:

Opción 1: Presencialmente en Sucursal de Afore (Recomendado)

• Acude a sucursal de tu Afore con tu NSS
• Solicita "Registro de Beneficiarios"
• Lleva: Acta de nacimiento del beneficiario + CURP + Comprobante domicilio
• Completa formulario (es sencillo)
• Recibes confirmación

Opción 2: Online (Si tu Afore lo permite)

• Ingresa a portal de tu Afore
• Menú: "Beneficiarios" o "Mi Cuenta"
• Completa datos de beneficiarios
• Envía (algunos piden confirmación posterior en sucursal)

¿Quiénes pueden ser beneficiarios?

• Cónyuge (matrimonio legal)
• Pareja (unión libre, requiere declaración)
• Hijos (menores, o hasta 25 si estudian)
• Padres (si dependían económicamente de ti)
• Hermanos, amigos (cualquier persona de tu confianza)

IMPORTANTE: Sin beneficiarios, tu dinero va a juicio sucesorio. Hazlo HOY.

Opción 1: CONSAR (Regulador, RECOMENDADO)

• Portal: consar.gob.mx > Quejas y Denuncias
• Teléfono SARTEL: 55 1328-5000
• Email: quejas@consar.gob.mx
• Presencial: Oficinas CONSAR (CDMX y ciudades principales)

Opción 2: CONDUSEF (Defensor del Consumidor Financiero)

• Sitio: condusef.gob.mx
• Teléfono: 55 5340-0999

¿Qué quejas atienden?

• Aportaciones no depositadas
• Comisiones excesivas o no autorizadas
• Negativa injustificada de retiro o traspaso
• Errores en saldo
• Mala atención al cliente
• Fraude o irregularidades

¿Es gratis? SÍ. CONSAR y CONDUSEF son órganos del gobierno. No cobran.

¿Cuánto tarda? Generalmente 30-60 días para investigación y respuesta.

Múltiples canales para aportar:

1. App de tu Afore (Más rápido)

• Descarga app de tu Afore específica
• Ingresa, ve a "Aportaciones"
• Selecciona monto ($50 mínimo)
• Paga con tarjeta de débito/crédito
• Listo, en minutos está en tu Afore

2. OXXO (Más accesible)

• Ve a cualquier tienda OXXO
• Pide "Aportación Voluntaria a Afore"
• Da tu NSS
• Paga en efectivo el monto que quieras
• Recibes recibo

3. Portal web de tu Afore

• Ingresa a portal de tu Afore
• Opción "Aportaciones"
• Transferencia bancaria SPEI
• Depósito directo a cuenta Afore

4. Sucursal física de tu Afore

• Efectivo o cheque
• Más lento pero personalizado

5. Transferencia bancaria SPEI

• Si conoces cuenta de tu Afore
• Desde tu banco
• 24 horas