La Pensión Mínima Garantizada (PMG) es una de las piezas menos entendidas del sistema de retiro, y también una de las más importantes. Es la red de seguridad que impide que un trabajador que cumplió los requisitos de ley se quede sin pensión solo porque su cuenta individual no acumuló lo suficiente. Pero hay una trampa: no existe una sola PMG. Dependiendo de si te pensionas por la Ley 73 o por la Ley 97, la garantía se calcula de forma completamente distinta. Entender cuál te aplica puede significar miles de pesos de diferencia al mes.
Qué es la Pensión Mínima Garantizada
La PMG es un monto mínimo que el Gobierno Federal aporta cuando el saldo de tu cuenta Afore no basta para financiar una pensión igual o superior a ese piso. Si ya cumpliste la edad y las semanas cotizadas que exige la ley, pero tu ahorro se agotaría antes de tiempo o resultaría en una renta muy baja, el Estado completa la diferencia para que recibas al menos la pensión garantizada de por vida. Es, en esencia, un seguro de longevidad y de suficiencia financiado con recursos públicos.
La clave está en a qué régimen perteneces. Quienes empezaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997 pueden elegir pensionarse bajo la Ley 73; quienes iniciaron después quedan en la Ley 97, la de cuentas individuales administradas por las Afores.
PMG de la Ley 73: monto fijo y requisitos 2026
Bajo la Ley 73, la pensión mínima equivale a un salario mínimo general vigente en julio de 1997, actualizado cada año conforme a la inflación (INPC). Para 2026, tomando el salario mínimo general de $315.04 diarios y el factor de actualización aplicable, la PMG estimada ronda los $10,636.54 mensuales (alrededor de $349.69 por día). Es un monto uniforme: no depende de cuánto ganaste ni de cuántas semanas de más cotizaste, siempre que alcances el umbral.
| Concepto (Ley 73) | Requisito / valor 2026 |
|---|---|
| Semanas cotizadas mínimas | 500 semanas |
| Edad — Cesantía en Edad Avanzada | 60 años (con porcentaje reducido) |
| Edad — Vejez | 65 años (100%) |
| Monto mensual estimado | ≈ $10,636.54 |
| Actualización | Anual, cada enero, por INPC |
En la Ley 73 la pensión se calcula con el promedio del salario de las últimas 250 semanas (aproximadamente los últimos 5 años). La PMG solo entra en juego cuando ese cálculo queda por debajo del piso garantizado. Por eso muchos trabajadores Ley 73 con salario alto obtienen una pensión mayor a la mínima.
Pensión Garantizada de la Ley 97: la tabla variable de la reforma 2020
Aquí está el cambio más importante y menos conocido. La reforma de pensiones publicada en el DOF el 16 de diciembre de 2020 transformó la garantía de la Ley 97: dejó de ser un monto único y pasó a ser una tabla variable que sube según tres factores: tu edad, tus semanas cotizadas y tu salario base de cotización promedio (medido en UMA, con valor 2026 de $117.31 diarios). Entre más de cada uno acumules, mayor es la pensión garantizada.
Para 2026, tras el ajuste por inflación de 3.69%, la Pensión Garantizada de la Ley 97 va desde aproximadamente $3,540.56 hasta $11,128.01 mensuales. Estos son los extremos de la tabla:
| Perfil (Ley 97) | Edad | Semanas | Salario prom. | Pensión Garantizada 2026 |
|---|---|---|---|---|
| Piso de la tabla | 60 años | 875 | ≤ 1.99 UMA | ≈ $3,540.56 |
| Tramo intermedio | 62–64 años | 1,000 | 2–3.99 UMA | Monto creciente |
| Tope de la tabla | 65 años o más | 1,125 o más | ≥ 5 UMA | ≈ $11,128.01 |
Ejemplo práctico. Una persona que se pensiona por Cesantía a los 60 años, con 875 semanas y un salario promedio de hasta 1.99 UMA, recibiría cerca de $3,540.56 al mes en 2026. Si esa misma persona espera hasta los 65 años, acumula 1,125 semanas o más y tuvo un salario promedio de 5 UMA o más, su garantía puede acercarse a $11,128.01 mensuales. La diferencia —más de tres veces— muestra por qué, en la Ley 97, esperar y sumar semanas rinde.
Requisitos 2026 en resumen
Para la Ley 97, en 2026 se exigen 875 semanas cotizadas, cifra que aumenta 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 semanas en 2031. La edad mínima es de 60 años para Cesantía en Edad Avanzada y 65 años para Vejez. En la Ley 73 el umbral se mantiene en 500 semanas. En ambos regímenes, si cumples edad y semanas pero tu ahorro no alcanza, la garantía correspondiente se activa automáticamente al tramitar tu resolución de pensión ante el IMSS.
Cómo saber si te toca y qué te conviene
Si eres de la generación de transición (cotizaste antes de julio de 1997), tienes derecho a comparar: pedir el cálculo bajo Ley 73 y bajo Ley 97 y quedarte con el que te dé más. Para muchos, la PMG fija de la Ley 73 resulta superior. Si estás exclusivamente en la Ley 97, tu palanca principal es sumar semanas y posponer el retiro: cada bloque adicional de semanas y cada año de edad te mueve a un renglón más alto de la tabla. Revisa tu Constancia de Semanas Cotizadas y tu estado de cuenta antes de decidir la fecha.
Este contenido es informativo y educativo; no constituye asesoría financiera, fiscal ni legal individual, y no representamos a la CONSAR, al IMSS ni a ninguna Afore. Los montos son estimaciones 2026 sujetas a los factores de actualización oficiales. Verifica las cifras y tu caso específico en los canales oficiales del IMSS y la CONSAR antes de tramitar tu pensión.
Preguntas frecuentes
¿La Pensión Mínima Garantizada se paga de por vida?
Sí. Cuando se activa, el Estado garantiza el pago del monto mínimo mientras vivas, aunque el saldo de tu cuenta individual ya se haya agotado. Es la función de seguro de longevidad de la PMG.
¿Cuál es mayor, la de la Ley 73 o la de la Ley 97?
Depende del perfil. La PMG de la Ley 73 es fija (≈ $10,636.54 en 2026), mientras que la Pensión Garantizada de la Ley 97 varía entre $3,540.56 y $11,128.01. Para salarios y trayectorias bajas, la Ley 73 suele resultar más alta; en la cúspide de la tabla, la Ley 97 puede superarla.
¿Cuenta el ahorro voluntario para alcanzar la garantía?
La garantía se evalúa sobre el saldo obligatorio (RCV) frente al monto mínimo. El ahorro voluntario no reduce tu derecho a la PMG y sí puede aumentar tu pensión por encima del piso; nunca te perjudica ahorrar de más.
¿Cada cuándo se actualizan los montos?
Ambas garantías se ajustan una vez al año. La de la Ley 73 sigue el salario mínimo e INPC cada enero; la tabla de la Ley 97 se actualiza por inflación (INPC), con un ajuste de 3.69% para 2026.
Fuentes oficiales y de referencia
- IMSS — Pensión por Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, y Pensión Mínima Garantizada.
- CONSAR — Sistema de Ahorro para el Retiro y Pensión Garantizada Ley 97.
- Decreto de reforma de pensiones, DOF 16 de diciembre de 2020.
- Valores 2026: UMA diaria $117.31 (INEGI); salario mínimo general $315.04 (CONASAMI).
Última revisión: 6 de agosto de 2026. Los montos garantizados se actualizan conforme a los factores oficiales vigentes.